Accompagnement
des Expatriés
Conseil en gestion de patrimoine pour expatriés
Lyon / Rhône-Alpes & International
Développez et protégez votre patrimoine
pendant votre expatriation, et préparez
votre retour en France dès aujourd'hui.
Développer son patrimoine
pendant son expatriation
L'expatriation est une période de vie professionnellement active, souvent accompagnée d'une rémunération attractive permettant d'épargner significativement. C'est aussi une période prenante, durant laquelle la gestion et le développement du patrimoine sont difficiles à appréhender à distance et par manque de temps.
Se faire accompagner par un conseiller basé en France, qui connaît votre situation de non-résident et les règles qui s'y appliquent, permet de continuer à profiter de cette tranche de vie sans négliger le suivi et le développement de son patrimoine. Et surtout, de ne pas arriver au retour avec des regrets sur ce qui aurait dû être fait.
Notre démarche sur-mesure
“Avec 9 années d'expatriation aux Bermudes, à Singapour et à Hong Kong, j'ai vécu cette vie trépidante et n'ai pas assez consacré de temps à la gestion de mon patrimoine. Mon retour, peu préparé, m'a laissé des regrets sur ce qui aurait dû être fait. Fort de cette expérience personnelle et de l’expertise nécessaire, je vous accompagne pour tirer le maximum de votre expatriation et préparer votre retour dans les meilleures conditions.”
Michel QUERUEL, Fondateur & Gérant MDO Finance
Cabinet de conseil en gestion de patrimoine
Lyon / Rhône-Alpes
Bermudes Singapour Hong Kong 9 ans d'expatriation personnelle
Notre accompagnement
Cabinet indépendant, sans lien capitalistique avec aucun fournisseur de produit, nous sélectionnons parmi un large réseau de partenaires présélectionnés les solutions les plus adaptées à votre situation de non-résident : placements éligibles, assurance santé internationale, contrats adaptés à la mobilité.
Nous accompagnons nos clients par visioconférence depuis n'importe quel pays, avec des rendez-vous adaptés aux décalages horaires. La distance n'a jamais été un frein pour nos clients expatriés en Asie, en Amérique ou en Afrique.
Sur quel levier souhaitez-vous avancer ?
Sept leviers pour l'expatrié et son patrimoine
Préparer votre départ
L'expatriation commence bien avant le premier vol. Partir sans avoir organisé sa situation patrimoniale en France est l'une des erreurs les plus fréquentes, et l'une des plus coûteuses à corriger. Certains placements doivent être adaptés ou clôturés avant le départ : le PEA impose des conditions strictes de résidence fiscale, certains contrats d'assurance vie peuvent poser des difficultés de versement depuis l'étranger, et la gestion d'une résidence principale laissée en France mérite d'être organisée à l'avance.
La date de changement de résidence fiscale doit être gérée précisément pour éviter une double imposition sur l'année de départ. Votre régime matrimonial, vos mandats bancaires, vos procurations et vos documents administratifs doivent aussi être passés en revue avant de quitter le territoire. Nous intervenons en amont du départ pour que votre expatriation commence sur des bases solides.
Couvrir votre santé et votre prévoyance
La majorité des expatriés salariés détachés bénéficient d'une couverture santé proposée par leur employeur. Mais les retraités expatriés, les salariés en contrat local et les entrepreneurs installés à l'étranger ne disposent d'aucune couverture automatique. Les frais de santé dans certains pays, et la nécessité parfois de revenir se faire soigner en France, peuvent être considérables.
Au-delà de la santé, la prévoyance est souvent le parent pauvre de l'expatriation. L'entrepreneur expatrié est généralement la principale source de revenu du foyer. Son incapacité à travailler ou son décès, au-delà du traumatisme familial, peuvent mettre sa famille en sérieuse difficulté financière. La couverture proposée par l'employeur peut aussi se révéler insuffisante et s'arrêter en fin de contrat. Nous vous accompagnons dans la définition de la couverture adaptée à votre situation et dans la sélection des partenaires assureurs les plus solides sur le marché international.
Investir en immobilier depuis l'étranger
L'investissement immobilier reste un pilier de la constitution du patrimoine, y compris pendant l'expatriation. Mais gérer un bien locatif à distance peut s'avérer compliqué : aléas de la location, travaux, vacance locative, sans être sur place pour réagir. La fiscalité des revenus locatifs perçus en France par un non-résident est également spécifique et dépend de la convention fiscale applicable entre la France et votre pays de résidence.
Selon votre situation et vos objectifs, différentes approches sont possibles. Les SCPI constituent une alternative pertinente à l'immobilier direct : exposition à l'immobilier français ou européen sans contraintes de gestion, fiscalité maîtrisable pour un non-résident. Les résidences de services (étudiantes, seniors, tourisme) offrent une gestion entièrement déléguée. Nous définissons avec vous la structure d'investissement la plus adaptée à votre situation et vous assistons dans votre acquisition et son suivi.
Développer votre patrimoine financier
L'expatriation est souvent une fenêtre de constitution de patrimoine à ne pas laisser passer. Des revenus plus élevés, des charges parfois réduites, une fiscalité locale avantageuse : les conditions sont réunies pour épargner significativement. Encore faut-il choisir les bons supports.
Certains placements français sont inaccessibles ou contraignants pour un non-résident : le PEA impose des conditions de résidence fiscale, le PER doit être manié avec prudence. D'autres restent pleinement accessibles et pertinents. L'assurance vie luxembourgeoise est particulièrement adaptée à l'expatrié : portabilité dans plus de 50 pays, neutralité fiscale pendant la vie du contrat, pas de clôture forcée en cas de changement de pays de résidence, accès à un univers d'investissement très large incluant le private equity et la dette privée.
Vos projets futurs d'expatriation, votre horizon de retour et vos objectifs de long terme guident nos propositions. Nous construisons avec vous une allocation cohérente, adaptée à votre statut de non-résident.
Optimiser votre fiscalité d'expatrié
Tous les pays d'expatriation ne sont pas égaux au regard de la France. La convention fiscale bilatérale, quand elle existe, définit les règles applicables en termes d'imposition des revenus et du patrimoine, le plus souvent pour éviter la double imposition. Son analyse est le point de départ indispensable de toute stratégie patrimoniale d'expatrié.
L'évolution des listes grises et noires du GAFI et de l'Union européenne peut également restreindre l'accès à certains placements. À l'inverse, une fiscalité locale avantageuse peut justifier de réaliser certaines plus-values avant le retour en France, quand elles ne sont pas ou peu imposables dans votre pays de résidence. L'assurance vie luxembourgeoise est l'un des outils les plus efficaces pour maîtriser sa fiscalité pendant et après l'expatriation : aucune imposition luxembourgeoise, fiscalité applicable selon le pays de résidence au moment du rachat.
Notre rôle est de guider vos choix avec discernement et prudence, dans la définition d'une stratégie cohérente avec les règles applicables à votre situation.
Les obligations déclaratives ne doivent pas être négligées : comptes bancaires étrangers à déclarer chaque année en France (formulaire 3916), obligations liées aux dispositifs FATCA et CRS pour les expatriés en zone américaine ou dans certains pays signataires. Ces obligations méconnues peuvent générer des pénalités significatives. Nous vous aidons à les identifier et à les respecter.
Préparer votre retraite
L'expatriation creuse un trou dans la carrière de cotisation au régime français de retraite par répartition. Selon votre statut (détaché, contrat local, indépendant) et votre pays d'expatriation, vos droits à la retraite française peuvent être partiellement ou totalement suspendus pendant les années passées à l'étranger.
C'est une mauvaise surprise que beaucoup d'expatriés découvrent trop tard. La retraite complémentaire par capitalisation s'impose d'autant plus. Chaque pays dispose aussi de son propre système de retraite : il est parfois possible de récupérer l'épargne retraite locale au moment du départ. Une vérification de la législation locale s'impose avant chaque changement de pays.
Nous faisons le point sur vos droits constitués dans les différents pays, les mécanismes de totalisation disponibles, et les solutions de capitalisation complémentaire adaptées à votre statut.
Préparer votre retour en France
Le retour en France se prépare au moins 12 à 24 mois à l'avance. C'est un événement patrimonial et fiscal majeur qui, mal anticipé, peut réserver de mauvaises surprises. Bien préparé, il peut au contraire être une opportunité.
Les points de vigilance principaux : arbitrage du portefeuille étranger avant le retour (la fiscalité locale, souvent plus avantageuse, peut justifier de réaliser des plus-values avant de redevenir résident français), rapatriement et structuration des actifs détenus à l'étranger, gestion précise de la date de changement de résidence fiscale pour éviter tout chevauchement de taxation. Sur le plan administratif, rassemblez les documents justificatifs de vos droits pendant que vous avez encore accès aux administrations locales.
De retour en France, vous pourrez bénéficier sous conditions du régime des impatriés (article 155 B du CGI), qui offre des avantages fiscaux significatifs pendant 8 ans. Nous analysons avec vous ce que ce régime vous permet, et vous accompagnons dans la remise à plat de votre situation patrimoniale à votre arrivée.
Une expérience personnelle de l'expatriation
Nous partageons avec vous notre expérience directe de l'expatriation, du retour en France et des situations que nous avons accompagnées, pour un conseil sur-mesure, dans l'écoute et la pédagogie, à chaque étape de votre séjour à l'étranger.
Rencontrons-nous
- 1 Premier Entretien, recueil d’information et définition de vos objectifs
- 2 Bilan patrimonial, remise et revue des préconisations
- 3 Définition de la stratégie adaptée à votre statut de non-résident
- 4 Accompagnement dans la mise en œuvre
- 5 Suivi au cours du temps
- 6 Révision annuelle et anticipation du retour
Notre opinion
L’expatriation ne doit pas être une parenthèse patrimoniale
« L'expatriation est souvent une période de revenus élevés et paradoxalement, de patrimoine peu construit. Entre la vie trépidante de l’expatriation, les incertitudes sur la durée du séjour, la complexité des règles fiscales locales et la tendance naturelle à reporter les décisions au retour, beaucoup d'expatriés laissent passer des années précieuses.
Je suis passé par là avec mes expatriations aux Bermudes, à Singapour et à Hong Kong. J’ai négligé la gestion et le développement de mon patrimoine, non pas par méconnaissance des marchés financiers mais en reportant à demain. J'accompagne aujourd’hui des clients depuis plusieurs pays, et ce que je leur dis est simple : la complexité de votre situation ne justifie pas l'inaction. Elle justifie d'être bien conseillé. »
Michel Queruel - Fondateur & Conseiller principal MDO Finance Notre cabinet de gestion de patrimoineQuestions fréquentes
Les erreurs les plus fréquentes sont :
- • Ne rien faire : l'expatriation génère souvent des revenus plus élevés, mais sans stratégie patrimoniale, cette période reste inexploitée.
- • Conserver des placements français inadaptés : certains produits comme le PEA ou le PER imposent des conditions de résidence fiscale. Les détenir depuis l'étranger peut créer des complications.
- • Ne pas préparer le retour : le retour en France peut déclencher une taxation sur les plus-values latentes ou sur des actifs détenus à l'étranger si la situation n'est pas anticipée.
- • Négliger la couverture santé et la prévoyance : la couverture santé et prévoyance proposée par l'employeur s'arrête à la fin du contrat — les indépendants et les salariés locaux ne disposent souvent d'aucune couverture automatique. La couverture fournie par l’employeur peut également se révéler insuffisante.
Fort de notre expérience directe de l'expatriation, notre cabinet en gestion de patrimoine vous aide à éviter ces écueils.
Oui, mais cela exige une organisation rigoureuse. La fiscalité des revenus locatifs perçus en France par un non-résident est spécifique : elle dépend de la convention fiscale applicable entre la France et votre pays de résidence et peut être significativement différente de celle d'un résident fiscal français.
La gestion à distance d'un bien locatif est également plus contraignante (travaux, locataires, vacances). Les SCPI constituent une alternative pertinente : elles offrent une exposition à l'immobilier français ou européen sans les contraintes de gestion directe, avec une fiscalité maîtrisable, les résidences de services également. Nous définissons avec vous la structure d'investissement la plus adaptée à votre situation de non-résident et vous assistons dans votre acquisition immobilière.
Le retour en France doit être anticipé au moins 12 à 24 mois à l'avance. Les points de vigilance principaux :
- • Arbitrage du portefeuille étranger : la fiscalité locale (souvent plus avantageuse qu'en France) peut justifier de réaliser des plus-values avant le retour, lorsqu'elles ne sont pas (ou moins) imposables dans votre pays de résidence.
- • Rapatriement et structuration des actifs : quels actifs conserver dans le pays d'expatriation, lesquels rapatrier, sous quelle forme ?
- • Résidence fiscale : la date de changement de résidence fiscale doit être gérée précisément pour éviter des chevauchements de taxation.
- • Droits à la retraite : vérification et totalisation des droits acquis dans les différents pays, récupération des épargnes retraite locales le cas échéant.
- • Régime des impatriés (article 155 B du CGI) : avantages fiscaux significatifs pendant 8 ans, sous conditions à analyser en amont.
Nous accompagnons nos clients expatriés dès avant leur retour, pour que celui-ci soit un événement patrimonial positif et non une source de surprise fiscale.
Pas toujours. Les contrats d'assurance vie français posent des difficultés en situation d'expatriation : certaines compagnies refusent les versements depuis l'étranger, et la fiscalité à la sortie peut ne pas être celle attendue si le souscripteur n'est plus résident fiscal français.
L'assurance vie luxembourgeoise est bien mieux adaptée à la mobilité internationale. Elle est portable dans plus de 50 pays, ne déclenche aucune imposition luxembourgeoise pendant la vie du contrat, et applique la fiscalité du pays de résidence du souscripteur au moment du rachat. Pas de clôture forcée en cas de changement de pays, pas de re-souscription à chaque déménagement international.
› Notre page dédiée à l'assurance vie luxembourgeoise
Cela dépend de votre statut. Un salarié détaché par son entreprise française continue généralement de cotiser au régime général. Un salarié en contrat local ne cotise plus au régime français et ne constitue plus de droits à la retraite en France pendant cette période. Un travailleur indépendant installé à l'étranger peut dans certains cas adhérer volontairement à la Caisse des Français de l'Étranger (CFE) pour maintenir ses droits.
La plupart des expatriés découvrent trop tard que leurs années passées à l'étranger ont creusé un déficit significatif dans leur retraite future. Anticiper par une capitalisation complémentaire adaptée via des supports accessibles aux non-résidents comme l'assurance vie luxembourgeoise, certains placements financiers ou l’immobilier, est la seule réponse efficace.
› Préparer votre retraite
Techniquement oui, mais c'est rarement optimal. Les règles fiscales applicables aux non-résidents, les conventions bilatérales, les contraintes sur les placements français et la nécessité d'anticiper le retour supposent une connaissance précise de la situation française que les conseillers locaux n'ont pas toujours.
Un conseiller basé en France, qui connaît les deux environnements, votre situation de non-résident et les règles du marché français, est le mieux placé pour construire une stratégie cohérente sur toute la durée de l'expatriation. Nous accompagnons nos clients par visioconférence depuis n'importe quel pays, avec des rendez-vous adaptés aux décalages horaires.
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MDO Finance, cabinet de gestion de patrimoine indépendant à LyonContrairement aux réseaux bancaires ou assurantiels, un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) indépendant n’est pas lié à un établissement financier unique ni à une gamme de produits imposée. Il dispose alors d'une plus grande liberté.
